Spoření peněz si někteří spojují s obětováním a snížením životní úrovně. Přitom mnoho životních nákladů lze snížit nebo zcela odstranit, aniž bychom se museli vzdát dovolené, auta nebo nových bot. Klíčové je držet se alespoň několika pravidel a obecně omezit zbytečnou spotřebu zboží. To s sebou navíc nese pozitivní dopad na celou planetu, nejen na stav vaší peněženky. Kontrolou svých výdajů si můžete vytvořit finanční polštář, který vám dodá finanční jistotu do života. Nebudete také plně závislí na svém zaměstnání nebo aktuální životní situaci. Budete si moci vyjednat vyšší příjmy nebo změnit zaměstnání bez obav o stabilitu a likviditu.
Oznámení
Jak můžete vidět, úspory neznamenají jen peníze navíc. Může s sebou přinést i pozitivní aspekt v podobě pocitu svobody a nezávislosti.
Díky tomuto krátkému článku se dozvíte, co můžete zlepšit a jak změnit své finance a myšlení, abyste mohli začít skutečně úspěšně spořit. Osvojíte-li si několik tipů, jak šetřit peníze, budete moci dosáhnout svých finančních cílů. A užívat si bezpečnější budoucnost sami nebo s rodinou. Pojďme se nyní společně vydat na cestu k finanční svobodě!
Úspora peněz – co je cílem?
Šetřit peníze samozřejmě znamená neutrácet (přesně určenou či neurčenou) část svých příjmů a uchovávat je ve formě hotovosti nebo jiných, obvykle na hotovost snadno směnitelných, likvidních aktiv (dluhopisů, vkladů, akcií atd.). Důvody pro spoření mohou být různé. Pro účely analýzy je můžeme rozdělit na dva typy:
- Interní (vyplývající z přesvědčení, snů a cílů).
- Externí (vyplývající z dočasných životních výdajů a pokrytí nadcházejících finančních závazků).
Pokud se však podíváme na oba tyto zdánlivě nezávislé důvody, proč se lidé rozhodují spořit, pochopíme to:
- Pokud osoba X spoří z interních důvodů, pravděpodobně tak činí soustavně, po dlouhou dobu a spoření přikládá určitou prioritu (na níž například závisí psychická pohoda plynoucí z pocitu finanční nezávislosti). Tímto způsobem soustavně zvyšuje určitou zajištěnou částku a bude ji moci v budoucnu využít.
- Pokud osoba Y neukládá z interních důvodů, je to obvykle z důvodu neznalosti. Někteří lidé se také domnívají, že příjem, který dosahují, je příliš nízký na to, aby mohli začít spořit. V tomto případě však tyto osoby nevěnují dostatek času pečlivé analýze svých možností. Navíc se od spoření odrazují, protože měsíční „úspory“ považují pro začátek za příliš nízké. To se zdá být velkou chybou, protože z dlouhodobého hlediska se během desítek let může z úspor nashromáždit poměrně značná částka. Člověk, který necítí vnitřní potřebu spořit, pravděpodobně nebude mít zajištěnou hotovost do budoucna.
Důležitým závěrem je, že zatímco interní potřeba spořit je různá a ne každý ji má, osoba X stejně jako osoba Y čelí v životě vnějším situacím, které často nemohou ovlivnit a které vyžadují akci a výdaje. Obvykle platí, že pokud se osoba Y pro takovou událost předem nezajistila, bude muset buď sáhnout po úvěru (což generuje další náklady), nebo nebude schopna výzvám čelit.
Každý se v životě setkává se situacemi, které mohou vyžadovat určitou hotovost. Může jít o náhodné události i o životní situace, které lze dopředu předvídat, jako je vzdělání dětí, svatba nebo odchod do důchodu. K dalším věcem, které můžeme s poměrně vysokou pravděpodobností předvídat, patří například nákladné opravy či výměny automobilů nebo návštěvy u zubaře. Docházíme tedy k závěru, že spoření je v zájmu každého. Tím spíše je v zájmu lidí, kteří si ještě nevytvořili vnitřní potřebu držet v peněžence určité procento peněz, které dostávají.
Úspora peněz je:
- Duševní pohodlí,
- Větší finanční nezávislost,
- Větší pocit bezpečí,
- Bezpečnější budoucnost pro vás a vaši rodinu,
- Možnost pokrýt nahodilé výdaje bez rizika úvěru,
- Vyhlídka na prosperující život v důchodu a možnost plnit si sny;
Finanční polštář
Mnoho lidí se jistě setkalo s pojmem „finanční polštář“. Zjednodušeně řečeno se jedná o zajištěnou částku naspořených peněz, která je schopna pokrýt životní potřeby v situaci, kdy člověk nebo domácnost přestane evidovat jakýkoli příjem. Jeho účelem je také zajistit existenci v případě krize nebo ztráty zaměstnání.
Někteří lidé konzervativně odhadují, že takový finanční polštář by měl zajistit finanční jistotu na přibližně 12 měsíců měsíčních výdajů – bez snížení kvality života. Jiní se domnívají, že 6 měsíců je již dostatečných, a „extrémní“ střadatelé se domnívají, že finanční polštář by měl zajistit minimálně 24 měsíců existence v situaci nulového příjmu.
Finanční polštář – základní pravidla
- Peníze nashromážděné v rámci finančního polštáře by se z pravidla neměly utrácet, pokud nejsou potřeba. Jedná se o váš „nouzový fon“ – na to pamatujte.
- Peníze uložené ve finančním polštáři by neměly být drženy ve formě pohyblivých aktiv, jako jsou akcie, podíly v podílových fondech nebo ETF či kryptoměny. Musíte si být jisti, že ocenění vašeho finančního polštáře je snadno zjistitelné a stabilní.
- Neměly by být drženy ani v nelikvidních aktivech, jako jsou nemovitosti, hodinky, umělecké předměty nebo jiné sbírky. Prodej těchto aktiv vyžaduje čas, a pokud potřebujete peníze „hned“, byla by vyšší pravděpodobnost, že je prodáte za nižší ceny, což je nežádoucí.
- Likvidita a snadná dostupnost finančních prostředků může být pro finanční polštář klíčová. Jeho základem by měla být domácí měna nebo „koš“ zahraničních měn. Případně snadno obchodovatelné státní dluhopisy, aby se zachovala kupní hodnota peněz v čase.
Proces spoření peněz v 6 krocích
Náš jednoduchý plán v 6 bodech vám pomůže začít:
- Stanovte si jasné cíle: Konkrétní cíle vám usnadní změnu starých návyků a povedou vás k dosažení požadovaných výsledků. Cíle by vás měly motivovat. Oprava auta nebo ztráta zaměstnání nejsou dostatečně silné motivátory. Zaměřte se raději na sny, které si díky úsporám můžete splnit. Může to být dovolená, pomoc blízkým nebo klidný důchod. Nezapomeňte, že alespoň krátkodobé cíle by měly být realistické a dosažitelné. Pocit z úspěchu vás bude dále motivovat.
- Rodinný rozpočet: Jste single? Pak máte výhodu. Pokud ne, sestavte rozpočet společně s partnerem. I když bude zpočátku orientační, pomůže vám odhalit slabá místa a zbytečné výdaje. To je už důležitý první krok. Rozpočet můžete vést klasicky na papíře, nebo využít počítačové programy a aplikace. Stejně jako banky, i vy byste měli svůj rozpočet pravidelně aktualizovat.
- Kontrola výdajů: Analýza rozpočtu by měla mít konkrétní dopad. Obvykle to znamená snížení výdajů. Zaměřte se na zbytečné předplatné služeb, časté, ale malé nákupy potravin, stravování v restauracích a impulzivní nákupy trendy produktů. Nezapomeňte také na dopravu.
- Splácení dluhů: Zbavte se zbytečných úroků z kreditních karet a dalších závazků, které můžete splatit ihned. Šetříte tak peníze i stres. Pokud máte vyšší dluhy, než jsou vaše současné úspory, zaměřte se nejprve na jejich splacení. Samozřejmě hypotéku nemusíte nutně předčasně splácet. Zahrňte ji do rozpočtu, ale mějte na paměti, že čím dříve ji splatíte, tím lépe. V případě mimořádných příjmů ji můžete částečně splatit navíc.
- Automatizace: Díky moderním technologiím nemusíte na vše pamatovat a ručně převádět peníze na spořicí účet. Můžete využít bankovní aplikace a programy, které budou automaticky provádět pravidelné platby a převody. Ušetříte tak čas a minimalizujete riziko zapomenutí v každodenním shonu.
- Diverzifikujte své příjmy: Máte-li volný čas, vyplatí se hledat další zdroj příjmů. Pokud si chcete udržet stávající životní úroveň, mohou být takové příjmy využity výhradně na spoření. Díky možnosti práce online nemusí nutně znamenat dojíždění a opuštění domova.
